有钱没钱，别轻易买保险，收入再高，也别乱买保险！

(资料图)

特别是像【重疾险】这种缴费时间长达几十年、保费压力大的险种，大家一定要做好功课再下手，因为一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万...

今天我就详细跟大家讲清楚：重疾险到底有什么用？有哪些坑千万要避开？以及如何选到一款合适的重疾险。

这期内容比较多干货，结尾还会有我们用显微镜式测评出来的顶流重疾险详细对比表格，大家想买重疾险不踩坑的，建议收藏起来慢慢研究！

重疾险有什么作用？如何避免踩坑？

我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区，以为它就是我们字面理解的意思：

保重疾，那不就是治病用的，跟百万医疗险也没多大差别嘛。

你要这么认为就错了啊！

其实，在得了合同约定的大病后，重疾险就会赔一大笔钱给我们，它的作用很独特，是对我们生重病期间收入损失的补偿。什么意思呢？

我们生重病住院期间产生的一系列手术费、住院费、药品费等，都是属于病床上我们一眼就能看到的开销。

这部分费用，我们可以通过百万医疗险来报销掉，花多少报多少，不用担心没钱治的问题。

但除此之外更让人发愁的，其实是病床外数不尽花钱的地方，你想想一场大病，咱们除了得掏巨额的医疗费外，更关键的是，还会让你中短期内丧失劳动能力，一下子失去收入来源。

比方说重病后2～5年间都在康复期，你得好好调养以免复发，大概率是没办法正常上班的，但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉。

它能在我们生重病后一次性赔偿一大笔钱，比如买了50万保额，就直接打50万到你卡里，一部分拿来治病，一部分拿来付家庭各项开支。

双管齐下，就能平平稳稳地跟家人一起把难关迈过去。

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？

不过别着急啊，开头我也说了，普通人买重疾险非常容易踩坑，下面我说的这2点，你一定要特别留意：

1、谨慎购买捆绑打包的保险

比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品，看起来好像保得多了，也更全面？

但实际上很有可能保障缺斤少两，保费更是贵出大几千，这是大家踩坑最多的地方，千万要当心！

2、预算有限，不要轻易买返还型重疾险

那些号称“有病治病，没病返钱”的产品，实际多数保障一般，收益低，价格还非常贵，普通家庭不建议轻易碰。

看明白了以上我说的这两点，你起码不会吃大亏。

简单3步，教你买对重疾险

你按照我总结的3个步骤走，买重疾险就一定不会踩坑，一起来看看。

第一步：确定预算

首先第一步，最基础也最重要，你要先确定自己有多少预算，每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。

预算很高的朋友，你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险，并把保额给做高。

此外还有一些功能，比如：

重疾额外赔：60岁前得了重疾，可以额外赔50%保额； 癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发或转移了，可以赔第二次。 ......

不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些，而且也不是所有产品都适合附加，得看具体产品。

如果预算实在不足，大家也可以像我一样先买保到70岁的，把基础保障做全最重要，性价比很高，二十来岁只要两三千块钱就搞定。

第二步：确定保额

大家记住一句话：买重疾就是买保额。

你的保额买得少，生病之后赔的钱就少，根本解决不了大问题；

但是保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，那也是得不偿失。

所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病3~5年内的生活开支，一般30万起步，大家可以根据自己现在的收支情况算一下。

第三步：看高发轻中症是否缺失

你要重点留意产品的高发轻中症，看是否有缺失？

因为最常见、最高发的28种重大疾病，银保监会已经官方统一规定了，所有产品都一模一样，玩不出花样来。

所以大家在买的时候，也不用花太多时间去纠结重疾保障的数量到底有多少种了，意义不大。

但高发的轻中症就完全不一样了，目前还没有完全被统一定义，所以有部分产品，很有可能会在这里给你挖坑。

比方说，少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得非常严格等，而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金

这里为了方便大家，我也重点整理了一份高发的轻中症列表，大家买保险前，一定要仔细确认下是否有缺失，建议保存收藏这张图，将来以备不时之需：

虽然说普通人要买对一款适合自己的重疾险，非常不容易，但你已经有幸看到了这篇避坑文章，只要认真留意我上面说的注意事项，对号入座，就能避免损失大几万。

接下来我们来详细测评，目前市面上有哪些重疾险值得入手。

哪款重疾险，性价比最高？

这是我花了近一周时间，测评了市面上279款不同的重疾险，最终层层筛选出来的优秀榜单，汇总如下分为：

经济实用型重疾榜单 中端进阶型重疾榜单 高端顶配型重疾榜单

你要是追求性价比最极致，建议先选择保到70岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，可以重点看【经济实用型】榜单里的产品：

价格能控制在3000~5000左右，我们通过测评最终选出3款高性价比产品：

无忧人生2022： 由国富人寿承保，纯重疾基础保障，价格非常划算。

30岁左右买只要2000多块钱，就有50万保额，以后预算够了可以再补充一份终身的。

“达尔文”系列的产品一直都是热门之选，大家还可以重点考虑下面这款！

达尔文6号： 基础保障更全面，自带第二次重疾保险金，30岁买50万保额，保到70岁，每年只要3000多，性价比也非常高。

如果60岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满1年再患其他不同种重疾，也还能再赔一次，最高100%保额。

神盾七号： 由和谐健康承保，整体保障都比较全面，自带第二次重疾保险金。

若60岁前首次确诊重疾、且3年后再次确诊其他不同重疾，能再获赔100%保额。

那如果你的预算更加充足，那还可以买保终身的产品，一次性把保障做到位了，更加省心。

可以重点参考下面【中端进阶型】榜单，价钱大概在5000~8000左右：

下面重点介绍两款：

前面也说到了，“达尔文”系列一直是重疾险市场的“顶流”，大家要是想买终身重疾险，同时追求价格划算的，可以重点考虑 达尔文7号 ！

它的保障很不错，保终身的价格要比达尔文6号便宜了几百块。并且它在重疾赔付后，轻中症仍有保障。

注意事项：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，最高只能买30万保额。

想买大公司重疾险的朋友，可以买 人保i无忧 ，公司知名度很高，

i无忧本身只有重疾保障，轻、中症保障需要自己附加，我们建议大家附加上，这样保障会全面一些。

一般情况下，身体如果查出异常，可能会影响买保险，而这款产品对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等异常情况，投保要求也较宽松。如未手术的肺结节，也有机会正常承保。

如果大家有什么想要具体了解的产品，可以点击： ，免费查看产品详情。

写在最后

我们国家很多普通老百姓对金融知识的了解并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以很多人第一次就想买对重疾险的概率还是很低。

有些人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品，但殊不知，就算是同一家公司，都有几十款重疾险同时在售，不同产品之间的保障差异也很大。

但毕竟重疾险的价格真的不便宜，一买就是关乎未来几十年保障的事情，马虎不得啊...

今天写下这篇内容，就是希望大家买之前都能认真做好功课，最好的结果就是不花一分冤枉钱，一次性买到合适的重疾险！

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